美國保險

近年來，越來越多先富起來的中國人找尋新的金融投資理財工具，尋求境外美元資產(chǎn)配置。目前，聰明的富豪們悄悄地把眼光聚焦到美國的人壽保險上，將美國的大額人壽保險作為美元資產(chǎn)配置的首選秘密武器。

中國大陸保險公司很多，為什麼很多富裕起來的中國人還要專程跑到美國來買保險？原因很多，最重要的因素包括:

美國的金融體制最完善，而美國的保險業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)

美國的人壽保險業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)是一個成熟而發(fā)達的市場。美國的保險公司沒有倒閉的，銀行倒是有很多，政府規(guī)定每個保險公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風險還有再保險公司來承擔。每個州政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保障。保險業(yè)是美國最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。

很多美國保險公司均是超過100年經(jīng)營的“百年老店”。言辭規(guī)范而理賠及時，人死了是一定會賠錢的（當然頭兩年自殺除外）。美國從來沒有發(fā)生過保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的，一旦有理賠爭議，法律上利益絕大多數(shù)歸于受保人。而大多亞洲國家的保險業(yè)才只有幾十年的歷史。特別是壽險，很多客人的反映是對本國整體的保險經(jīng)營制度和理賠能力不夠信任。在中國大陸買的保險到時是否賠錢誰也不敢肯定，尤其是大額保單。上世紀90年代大連空難，保險公司就因有人上飛機前多買了幾份保單而斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。

香港和中國的人壽保險產(chǎn)品一般為定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險三種。美國的除了這三種，還有投資型和指數(shù)型萬能險。美國最新型的保險作為一種有保障的投資型保險，可以跟隨股市指數(shù)獲得收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些金融產(chǎn)品在亞洲還沒有。在全世界上最先進。

 美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進步，人均壽命長，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，投資管道相對透明，而且美國通貨膨脹低，政策風險和本土戰(zhàn)爭低至幾乎可以忽略，大規(guī)模天災極少，人均GDP很高，再加上美國1500多家保險公司激烈競爭的結果就使得美國保險的成本較低，保費在全世界來說也是最便宜的。有公司專門做過比較，發(fā)現(xiàn)在美、中，香港和臺灣買相同的保額的壽險，美國的保費只有中國大陛的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一。也就是說，買同樣的保險，在中國大陸所花費的錢大約是美國的5倍。

 中國人買美國保險還有很多的好處

買美國的大額人壽保險是中國富豪做美元資產(chǎn)配置分散投資的一種最基本最有保障的方式。投資原則上，所有的雞蛋不應放在同一個籃子里，近年來中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，讓不少華人朋友積累了可觀的資產(chǎn)，所以我們公司收到赴美商務人士的咨詢電話與日俱增。憑借著多年來對中美兩國經(jīng)濟的關注學習和實際操作，筆者覺得，在商業(yè)機遇和投資回報上，也許現(xiàn)在美國已經(jīng)落后于新興的經(jīng)濟體，但是美國保證私有財產(chǎn)的憲法，美元的流通性和軍事上獨特的戰(zhàn)略地位，讓其在成為您財富“平靜港灣”上，有不可替代的絕對優(yōu)勢。美國作為世界第一大經(jīng)濟體，與中國經(jīng)濟相互獨立,對於尋求分散投資的人來說是最佳選擇。只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，市場漲你漲，市場跌你保證只漲不跌，若干年後可能累積到可觀的數(shù)額，放錢取錢都非常靈活，拿出來用也可以100%免稅。

買人壽保險也是分散風險的一種方式，在美國，人壽保險上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。換句話說這個人就是受到訴訟，遭遇牢獄之災都不會受到影響。別人休想動他保險上的錢，而在中國，這樣的保障恐怕是天方夜談。大家都知道在中國大陸、不論當官還是經(jīng)商現(xiàn)在都是高風險的職業(yè)，一旦東窗事發(fā)（官員被雙規(guī)，商人被下獄），財產(chǎn)多半要被沒收，所以現(xiàn)在大陸的有錢人，不論是當官還是做生意的，為以防不測，都想方設法把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到海外，紛紛選擇購買美國的大額人壽保險,把大量的現(xiàn)金投到保險上就是看中了人壽保險有司法豁免保障的功能。既使日後被引渡回去了,放在保險上的現(xiàn)金值別人也拿不走。

在美國發(fā)行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數(shù)的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規(guī)范，相較之下，不會讓保險公司因為模棱兩可的原因而拒絕理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大於中國國內(nèi)。

保險理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。而保險公司即會支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險理賠完全是免稅的理賠。

很多中國人來美投資房地產(chǎn)，但他們可能不知道外國人過世後，其在美國的資產(chǎn)（主要指房地產(chǎn)）超過6萬美元的就要付遺產(chǎn)稅，稅率40%，而且人過世後9個月就要填稅表706NA，用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后方可繼承財產(chǎn)。如果有人壽保險就不用擔心沒有現(xiàn)金來付遺產(chǎn)稅。